银行绝不会告诉你的事

夏残风 · 发表于 2010-4-22 20:52

我觉得应该写点实际的，在征得做农行行长姑父同意后，告诉大家这些事实，好好记住吧，早晚会有用的！（日志曾经发得很频繁，但是现在我开始自己写了，偶尔心情不好发几篇悼文，比如今天，呵呵~）

　　随着理财意识的广泛普及，每个人与银行打交道的次数越来越频繁，对于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。

　　但总有一些看似很“肯定”的事，在银行那里却成了“不一定”。在银行里，还存在着不少让非专业人士“意想不到”的事情。

　　提前还贷反而多付利息

　　2006年，江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款，利率为7.254%（在一年期基准利率5.58%的基础上上浮了30%），贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出，她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。

　　还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了利息。就算到期还款，利息也才36270元，可提前一天还款少占用银行资金一天，却还要多支付利息？后来江小姐电话讯问银行，才知道自己提前还贷，还吃了亏

　　原来银行有规定：1年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法：贷款到期还款，利息按“贷款本金×年利率”计算；贷款提前还款，按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为：年利率÷360天。

　　根据银行的规定，江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下：

　　贷款本金500000元×年利率7.254%×1年=36270元。

　　而江小姐4月28日还款，银行则按实际贷款天数364天计算利息，计算公式如下：

　　贷款本金500000元×（年利率7.254%÷360）×实际贷款天数364×1年=36582元。

　　其中，日利率=年利率7.254%÷360

　　如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息312元（36582元-36270元），真是吃大亏了。

　　江小姐的吃亏经历，给我们一个教训：对于是1年期的贷款，提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的，而一年却有365天，这之间差了5天的时间；借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，使贷款的实际天数大于360天，你就会很冤枉地多支付利息了。

　　因此，看似很简单的贷款归还之事，其实隐藏着很大的学问，小视不得，也想当然不得。弄清还贷的“真谛”，会让你节约一大笔开支，使你的银行借款成本最低化。

　　定期存款收益不如“活期”

　　定期存款的收益不如“活期存款”。乍一听，肯定认为是不可能的事。但还真有此事，只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。

　　今年3月19日升息后，银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后，收益率为2.79%×（1-20%）=2.232%，而2007年许多的货币市场基金的七日年化收益率（类似于年利率）都在2.4%以上（且货币基金收益不用纳税，购买货币市场不需要任何的费用）。例如，2007年3月30日华宝现金宝（B级）七日年化收益率2.918%、华富货币基金七日年化收益率还高达3.486%.可见，货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。

　　假设拿10万元投资货币市场基金，以2.4%的七日年化收益率计算，其投资收益为2400元；而10万元投资储蓄存款，1年期的税后投资收益2232元、半年期的税后投资收益才1944元、3个月的定期存款税后投资收益更是少至1584元。后三者分别比前者的投资收益少了168元、456元和816元。

　　而且，货币市场基金流动性好、变现快，具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。投资者可以不受到期日的限制，根据自身对资金的需求，随时赎回变现，赎回的款项第2天（通过基金公司网站直接买卖）或是第3天到账（通过银行柜台或是网上银行买卖）。且收益率不会因为赎回而受到影响，也就是说货币市场基金不会有“定期存款提前支取，收益变活期”的不足。

　　例如，拟投资1年期10万元货币市场基金，因急需资金于投资于半年之后赎回变现，则收益（收益率假定为2.4%）约为1200元；而10万元的定期存款存了半年后提前支取（按活期利率计算），税后收益才为288元。收益真是天壤之别。

　　利息收入，是货币市场基金收益的主要来源。人民币升息后，市场利率会越走越高，货币市场基金的收益率也水涨船高。因此，在目前的加息环境下，流动性极好的货币市场基金非常适合于活期储蓄存款投资者、一年期以下的定期储蓄存款投资者。

　　什么是七日年化收益率？

　　是指货币市场基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。比如，某货币市场基金当天显示的七日年化收益率是2%，并且假设该货币市场基金在今后一年的收益情况都能维持前7日的水准不变，那么，持有一年就可以得到2%的整体收益。

　　货币市场基金的投资范围导致其性质类似于银行存款，但每日的收益不像银行存款那样是均等的，而是由高到低再到高，一般来讲六天左右是一个周期，单纯的看某一天的每万份收益并不能代表该支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率这一指标。

　　几乎所有信用卡持卡人都会认为：当持卡消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款项，如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用，因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样在同一个单位上班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生，去年1月份在某银行办理了贷记卡。今年3月初，他们都感觉5000元的信用额度不够用，均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元，并且按要求提供了同样的材料（就连房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房），但令他们想不通的是，王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元，而李先生的信用额度才到8000元。李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。他说，王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下，他每次透支消费后都及时地全额还款；而王先生却有好几次资金不足，选择了归还最低还款额。李先生抱怨说：“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢？银行明显是‘信用歧视’。” 银行朋友听完之后，笑着告诉李先生，银行这样做有银行的道理信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。

　　一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是5000元，该持卡人每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。因此，该持卡人申请提高信用额度，银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元，银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。

　　二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况，两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题；而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷，银行却收不到你的一分利息，银行是“有点不情愿的”。而王先生却不同了，他好几次选择了归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息，银行有利可图，当然给他更高的信用额度了为了提升你的个人信用，你必须使用一个技巧：就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款；此外，还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度，值得！但为了节约利息支出，在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。

   还有大家真的会存钱吗？看看理财师是怎么给自己存钱的吧！

　　你会“存钱”吗？从我们小时候接过父母给我们的存钱罐开始，就对储蓄有了一定的概念。直到我们长大后，开始了解股票、基金、理财等等概念时，可能就忽视了储蓄的存在。其实我们应该清楚地认识到，储蓄应该是所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才能有助于我们更好地进行其他方面的投资理财。但在时下相对低利率的时代，掌握一些必要的储蓄技巧显得十分重要。

　　技巧1  交替储蓄

　　假定你手中有5万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。

　　专家点评：假如你手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合你。

　　技巧2  利息滚利储蓄

　　如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。

　　专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。

　　技巧3  分份儿储蓄

　　假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的4份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。

　　专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。

　　技巧4  台阶储蓄

　　假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。

　　专家点评：此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用，让你的生活井井有条。

　　技巧5  接力储蓄

　　如果你每个月会固定存入银行2000元的活期存款，你可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，你的第一个定期存款就会到期，从此开始你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。

　　这种储蓄方式不仅不会影响到你日常的用钱需求，还能让你取得比活期储蓄更高的利息收入。

　　专家点评：它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。

　　专家建议：工薪族理财，信守三准则

　　低利率时代，工薪族究竟该如何理财呢？

　　首先，现金为王

　　在经济前景尚不十分清晰的情况下，人们应更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息的影响并不是很大，完全可以继续以此理财。其他理财产品应当以短期投资为主，一般3～6个月为一个周期，尽量保持资金的流动性。

　　其次，投资固定收益类产品

　　债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表示，其中国债是首选。投资国债操作简便，投资风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者，国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买，并以此降低整体投资的风险水平。

　　第三，购买金条抵御未来风险

　　在全球金融海啸以及央行处降息周期的大背景下，黄金作为投资避险工具的保值增值功能，被不少投资者看好。有业内人士建议，保守型投资者不妨选择适合自己的黄金投资方式，购入一些黄金，作为保值手段。金融危机是深化还是缓和仍是无法确定的。在这个时候，黄金的保值作用就越发凸显。

　　虽然“藏金于民”的提法没有正式提出，但是不少人在资产中纷纷配置了黄金，比如，巴菲特旗下的基金资产配置比例中黄金占了15%～20%.

　　就目前而言，黄金除了其保值属性外，其投资属性也是很重要的，黄金的保值是看长期的，不是看短期的起起伏伏

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